한화데이즈 :: 명절 맞아 돈 나갈 곳 많은 직장인의 재테크 비법
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드디어 민족의 대명절 '설연휴'가 이틀 앞으로 다가왔습니다. 기차표 예매를 못하신 분들은 아쉬움을 뒤로하고 버스표를 끊는 등 준비하는 모습이 조금씩 보이는데요. 오늘도 묵묵히 업무를 보고 있는 한과장은 명절이 오는게 좋으면서도 한편으로는 부담스럽습니다. 고향으로 내려가는데 빈손으로 갈 수도 없는 노릇이고, 친척을 만나 한 장, 한 장 용돈을 건내다보면 어느새 얇아지는 지갑을 발견하고 몰래 한숨을 내쉬기 때문이죠.  

명절을 비롯 유난히 돈 나갈 곳이 많은 30, 40대 직장인들. 그렇다고 안쓸 수도 없고... 2012년 들어 재테크를 해보겠다 다짐한게 엊그제인데, '명절'이라는 거대한 암초가 보란 듯이 버티고 있는 상황입니다. 이러다가 '부자'의 꿈은 먼지처럼 사라지는 것은 아닌지 두렵기만 한데요. 우리나라의 기둥이라 할 수 있는 30, 40대 직장인들을 위한 2012년 재테크 전략을 한화데이즈가 소개해드릴께요. 

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벌써부터 육아비 부담되는 30대 직장인의 3000만원 만들기!

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15개월 아기가 있는 결혼 3년차 부부입니다. 생활비, 유류비, 보험, 남편의 대학원 등록금, 게대가 명절이 되면 나가는 부모님 용돈과 선물비용도 만만치 않게 돈이 들어가고 있습니다. 대출은 꺼려 현재 빚은 없으나 주택구입, 아이교육비, 노후자금 마련은 어렵네요.  현재 살고 있는 집 전세 계약이 끝나
            면 집도 구입했으면 하는데 막막합니다. 아이가 2~3살 될 때까지 육아휴직을 하고 싶지만 수입이 없
            어 망설여집니다.


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지출과 저축의 철저한 분리가 필요해요.  

이미 많은 직장인이 알다시피 이제는 은행통장에 저축하는 방법으로는 재테크를 한다고 할수 없어요. 또한, 대부분의 직장인들이 마이너스 통장이나 대출 등을 사용하고 있어서 저축은 생각도 못하는 경우도 많죠. 교과서적으로는 일단 부채부터 먼저 갚으라고 하지만, 매달 적은 금액으로 부채를 갚아나가는
형태의 자기 소비지출 통제가 강한 직장인은 많지 않습니다. (대부분의 대출이 적은 금액으로 상환을 하기엔 패널티가 있기 때문이죠.)

그러므로, 지출과 저축의 철저한 분리가 필요합니다. 아래 표는 생계 및 생활지출을 제외한 모든 급여당사자의 잔여급여를 100만 원(100%)으로 가정 시에 작성한 직장인의 적립저축 예시입니다. 

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50만 원의 잔여급여를 가지고 있다면, 가장 먼저 개인연금저축에 최대한도인 25만 원을 넣고 나머지 5만 원을 장기주택마련저축에 넣고, 국내적립식펀드에 20만 원을 월 적립액으로 권유합니다.

적립식 펀드는 고정저축투자와의 비율은 60%로 확정!
7년 뒤에 약 5,577만 원의 목돈을 찾을 수 있다고 가정하면 되겠습니다. 여기서 적립식 펀드의 경우에는 수익률이 높으나, 이 수익률은 연평균 수익률을 환산한 것이므로, 최대한의 세재혜택을 받을 수 있는 고정저축투자와의 비율을 60%로 확정지어 투자해서 미래 저축액의 불확실성을 일부분 제거하고, 나머지 부분을 변동수익률인 적립식펀드에 투자하자는 것입니다.

적립식 저축도 지출처럼 생각하고 투자해야 해요.
즉, 종신형생명보험이나 통합손해보험 같은 주 계약금의 적립액이 적은 지출성 보험을 제외한 나머지 잔여금액은 다음과 같아요.


   1) 장기주택마련저축(2010년부터는 비과세는 되나 소득공제는 안 됨)
   2) 개인연금저축(월 최대한도 25만 원)
   3) 국내적립식 펀드


이렇게 나눠서 투자하는 것이 가장 명료하다고 생각됩니다. 어떤 특별한 상품을 안내하기보다는 위와 같이 지출을 통제할 수 있는 적립식 저축금액을 미리 정하여 적립식저축도 지출처럼 생각하는 투자습관을 가지는 것이 새해 30대 직장인의 목돈 만들기 목표에 가장 빠른 지름길입니다.
   
 


풍요로운 노후를 위한 40대 가장을 위한 지침서  
 

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중학생 자녀의 교육비와 향후 노후자금 마련이 고민이에요. 부동산 투자는 다들 말리고 은행 예금 금리는 물가상승률을 못 따라가니까요. 남편의 정년 후도 걱정이에요. 여유자금을 운용하고 있지만 불안합니다. 집은 한채 소유하고 있는데요. 40대는 노후준비가 가능한 마지막 세대라고 하던데, 어떻게 효율적으로 마련할 수 있을까요?


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절약만으로는 노후를 즐길 수 없어요.


지금 40대가 노후를 즐기는 시기, 최소한 20년 뒤의 상황을 우리는 직관적으로 예측해봐야 합니다. 
지금은 각자의 집을 소유하는 게 노후준비라고 하지만, 20년 뒤에는 보증금제도를 기반으로 한 시니어타운이 즐비할 겁니다. 그리고 그 안에서도 차별화가 이루어지겠죠.  중산층을 위한 시니어타운, 고소득층을 위한 시니어타운과 같이 천차만별인 보증금이 필요하게 됩니다.

현재 건국대 근처에 있는 ‘더클래식500’ 같은 경우는 보증금이 8억 정도 됩니다. 또한 이 보증금을 역모기지론으로 충당하면, 20년을 아무 생활지출도 없이 생활할 수 있게 되는거죠. 20년 후에 나의 8억은 물가상승률 3.5%를 감안 시에 약 16억이란 돈의 가치를 가집니다. 현재 내가 20년 후 노후를 ‘클래식500’ 같은 고급 시니어타운에서 보내고, 다시 그 보증금을 담보로 모기지를 받아서 추가로 20년을 아무 생활비 없이 보내는 데 필요한 돈은 현재에 8억, 20년 뒤에 16억인 것이죠. 

그럼 우리는 과연 절약만으로 우리의 은퇴설계가 가능한가요. 현재의 8억은 기대수익률이 10%였을 경우(적립식펀드의 기대수익률)로 본다면 20년 후에 그 가치는 약 53억에 이릅니다. 즉, 절약만으로 돈을 벌어 노후를 준비하는 사람과 전략을 세워 노후를 준비하는 사람은 천차만별의 결과를 가져온다는 말씀~!

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소액은 적립식 펀드로, 목돈은 포트폴리오로
소액은 적립식 펀드로, 목돈은 포트폴리오 방식으로 불려나가는 것이 바람직합니다. 적립식 펀드는 주가가 떨어지더라도 매입단가가 낮아지는 효과 덕분에 장기적으로 높은 수익을 기대할 수 있어요. 목돈이 모이면 채권과 종합자산관리계좌(CMA) 등에 돈을 나눠 담아 안전하게 운용하는 포트폴리오 방식이 유용합니다.
 
시간의 마법! 복리의 효과를 누리세요~!
지금 당장은 눈에 보이지 않지만, 돈에 있어서 시간이란 무서운 공포의 무기입니다.  우리는 그것을 빨리 깨달아야 하며, 절약만으로는 절대 노후를 준비하기 어렵다는 것을 염두에 두고 노후준비를 위해 새로운 투자전략을 세워야 합니다.

 

* 이 컨텐츠의 모든 저작권은 한화그룹 공식 블로그 한화데이즈에 있습니다.
이 컨텐츠는 한화그룹 사보 한화·한화인 1월호 '한화솔루션'[클릭] 내용을 재구성 했습니다. 

임주혁PB | 한화증권

한화증권이 PB업무를 시작하면서 1호로 키운 인재. 기업주주부터 일반 자산가 등 
‘큰손’고객을 담당한다. 현재 한화증권 르네상스 지점에서 근무중이다.

  
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  1. 직장인들에게 유용한 정보네용^^
    전 아직은 저축이 힘들어서 ㅎㅎㅎㅎ
    월급날만 어찌알고 그리 쏙쏙 빼가는지 ㅋㅋ

  2. 이런 깨알같은 정보들은 꼭 모아놔야죠^.^!

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