한화데이즈 :: 월급날부터 쪼들리는 당신, 자산보다 빚 관리가 우선!
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‘사치란 없다!’ 김치볶음밥 매니아 엠블랙 이준 vs ‘정총무가 쏜다!’ 무한도전 정준하


열심히 돈을 아끼는 사람과 통 크~게 돈을 잘 쓰는 사람 중 여러분은 어느 타입에 속하세요? 진정한 ‘1인당 소득 3만 달러 시대’를 누리려면 자산 관리를 잘해야 하는데요, 자산관리를 하기 전 빚이 있다면 그 ‘빚’부터 관리할 필요가 있습니다! 



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카드값 결제로 ‘월급이 통장을 스쳐 지나간다.’는 말에 공감한다면 빚 관리는 필수! 하지만 소득수준이 높아지며 함께 늘어난 금융거래에는 곳곳에 함정이 있다는 사실 ㅜ_ㅜ 그래서 준비했습니다. 똑똑하게 ‘빚’ 관리하기! 그럼 지금부터 천~천히 설명해 드릴게요. ^^




신용거래, 부채


소득수준이 높아질수록 금융거래 또한 늘어나기 마련입니다. 특히 신용거래가 증가하는데, 신용카드 사용 같은 신용소비도 단기 부채라는 점을 간과해서는 안 된다는 사실! 특히 신용카드와 할부 구매를 조심해야 하는데요, 지출을 통제하지 않고 습관적으로 구매하거나, 여러 번의 할부 구매를 반복하면 카드 결제일에 대부분 소득이 카드값으로 빠져나가기 때문이지요. 결국, 본인의 지불 능력을 초과하여 높은 금리의 단기 부채를 쓰거나, 버는 만큼 쓰는 것이 아닌 ‘쓰는 만큼 벌어야 하는’ 거꾸로 된 상황에 놓일 위험이 크답니다.



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현명한 소비 방법의 하나는 체크카드를 쓰는 것인데요, 현재 예금계좌에 있는 현금으로 즉시 인출하여 결제하는 체크카드는 문자서비스를 이용하면 결제 금액과 잔액을 실시간으로 파악할 수 있어 소비를 절제하는 효과가 있습니다. 또한, 연말 정산할 때 공제율이 사용금액의 30%로 신용카드의 15%보다 높아 더 큰 공제를 받을 수 있기 때문에 일석이조라고 할 수 있지요. 다만 현금이 부족하다면 큰 금액의 결제에는 사용하기 어려우므로, 단기적인 생활 소액 결제에는 체크카드로, 꼭 필요한 거액 결제 때엔 신용카드로 구분해 사용하는 것! 잊지 마세요~




빚, 집마련, 집, 현실


많은 사람의 중요한 생애 목표 중 하나는 ‘내 집 마련’일 것일 텐데요, 그러나 부모 세대로부터 도움을 받지 않는 이상, 일반적으로 가정을 처음 이루는 20-30대가 대출 없이 집을 사는 건 어렵습니다. 


특히 부동산 관련 대출은 금액이 매우 큰데도 불구하고 우리나라 사람들은 과도한 대출을 받아서라도 집부터 사고 보자는 경향이 많은데요, ‘내 집 마련’을 위한 부채도 적절히 조절해야 한다는 점~ 소득수준이 높아지면서 발생하는 또 하나의 사회현상으로 가계자산 중 부동산 자산의 비중이 하락하고, 부동산 시장이 안정되는 것을 들 수 있는데요, 경제와 인구가 안정되면서 부동산을 새로 구매하는 젊은 인구가 줄어드는 것이 원인 중 하나입니다.


현재 전국의 주택 보급률은 이미 100%를 넘었고, 지역에 따라 미분양 아파트도 많죠? 따라서 부동산 가격이 오르는 것을 기다렸다가 이익을 챙길 수 있으리라는, 과거의 부동산 투자방식은 실패할 가능성이 큽니다. 꼭 살아야 할 집이라면 괜찮지만, 무리하게 빚을 내서 집을 사야 할지는 깊이 생각해봐야 합니다.




설계, 장기설계, 미래, 빚


‘나’를 위한 대출보다 ‘가족의 행복’을 위해 빚을 졌다는 사람들을 자주 볼 수 있는데요, 일시에 목돈이 들어가는 주택 구매와 자녀 양육비 등이 대표적으로 자녀 양육비의 경우 가치관 문제 등이 얽혀 있어 현실적으로 줄이기 쉽지 않습니다. 따라서 자녀 양육과 부부의 노후 준비를 모두 감안하면서 중장기적으로 자산을 어떻게 준비할지 설계할 필요가 있습니다. 


이때 가족의 라이프 사이클을 고려하여 기간별로 준비하는 것을 추천하는데요, 예를 들어 자녀가 중학교에 입학했다면, 당장 필요한 교육비는 단기 금융 상품에, 10년 이내에 쓰일 대학 등록금은 정기적인 예 •적금이나 적립식 펀드로, 그 이후에 발생할 수 있는 교육비나 자녀 결혼 비용 등은 금리가 높은 장기 금융 상품과 세제 혜택이 있는 비과세 상품 등으로 준비할 수 있답니다. 


또한, 노후에 발생할 수 있는 질환 등에 대비해 의료비를 충당할 수 있는 장기 보험도 필요한데요, 이처럼 계획적인 인생 설계를 통해 미래의 부채를 미리 줄인다면, 보다 여유 있고 행복한 미래에 한발 더 다가갈 수 있을 것입니다. ^^



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오늘은 내 것인 듯 내 것 아닌 내 것 같은 자산 중 ‘빚 관리’에 대해 알아보았는데요, 여러분의 자산관리를 계획하는데 도움이 되셨나요? 현재는 괜찮을지 몰라도 미래를 위해서는 꼭! 확인하고 알아두어야 할 부분이 아닐까 싶습니다. ^^ 우리 모두의 편안하고 안정적인 노후를 위해! 파이팅 :)



* 글 최성환 한화생명 은퇴연구소장

* 이 컨텐츠는 한화 사보 'What's Next' 내용을 각색한 것입니다. 

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